69 прогоревших банков

За год "зачистки" Центробанком проблемных поставщиков кредитных услуг ЦБ отозвал лицензии у 69 банков. Среди них оказалось два из сотни крупнейших (см. таблицу). Самая частая причина лишения лицензии — нарушения нормативных актов и слишком высокие риски при кредитовании. Мособлбанк стал для ЦБ исключением: обнаружив в этой структуре "джентльменский набор" стандартных нарушений, ЦБ не запретил деятельность банка. Ведомство Набиуллиной только предписало оздоровление этому банку сына Анджея и Александра Мальчевских (решение от 21 мая). Санация поручена «СМП банку» братьев Аркадия и Бориса Ротенбергов.

(Просмотр в полном размере — здесь)

Как сообщают «Ведомости», редакция располагает материалами ЦБ, показывающими, что серьезные проблемы у Мособлбанка были выявлены еще в 2011 г., а в начале 2013 г. регулятор по итогам проверки запретил банку на три месяца открывать новые отделения и на шесть — ограничил работу со средствами физлиц и наличными. Но вместо того чтобы соблюдать ограничения, банк их обходил, проводя, как заявил ЦБ, «масштабные операции по сокрытию этих действий». С помощью «креативной схемы» «была создана система из двух реальностей», рассказывал banki.ru руководитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев. В итоге Мособлбанк привлек около 100 млрд руб. депозитов физлиц, фактически заняв к 1 мая 22-е место среди российских банков по объему вкладов, но в своей отчетности скромно указал лишь пятую часть этого объема. «Масштаб проблем поразил», — признавался Исаев.

Почему же банк остался на плаву? В случае отзыва лицензии фонду страхования вкладов пришлось бы выплатить его вкладчикам те самые 100 млрд руб. и надежды на скорый возврат хотя бы части этой суммы за счет продажи активов банка не было, объяснял Исаев. Мальчевские инвестировали не только в недвижимость и ценные бумаги, но и в «довольно экзотические активы», которые невозможно быстро продать по достойной цене.

Кроме того, так как руководство банка прятало вклады, оно прятало и активы, добавлял он. В обмен же на санацию собственники Мособлбанка обязались вернуть на баланс банка активы, которые санатор сможет довести до ума и продать по справедливой стоимости. Правда, с учетом специфики активов работа займет не один год, признавал Исаев. Пока же «СМП банк» получил на санацию от АСВ 10-летний кредит в 96,8 млрд руб. В чем специфика активов?

На что шли деньги

Мальчевские вкладывали деньги в самые разные предприятия — от НПЗ до коммунальных компаний и медицинской клиники (см. справку "Что было у Мальчевских"). Cейчас невозможно даже точно сказать, куда ушли деньги Мособлбанка, возмущается сотрудник АСВ: «Они за балансом у себя черт-те что творили. Когда в свое время мы с ними общались, сложилось ощущение, что за несколько лет они все так запутали, что даже сами не могли распутать, куда все дели, и еще долго разбирались. У них просто безумные объемы недвижимости».

По данным, раскрытым структурами Мальчевских, они могли быть одними из крупнейших рантье в России: только их банку принадлежало около 70 000 кв. м в Москве и регионах, оцененных в 17,7 млрд руб. Крупнейшие объекты — земли в Подмосковье, бизнес-центр на Большой Семеновской площади почти в 20 000 кв. м, особняки рядом с Александровским садом и на Новом Арбате. У других структур Мальчевских было еще более 100 000 кв. м недвижимости и 1000 га земель, оцененных в 8,7 млрд руб. Плюс девелоперские проекты, будущий доход от реализации которых владельцы оценили в 68 млрд руб.

Но даже активы в области недвижимости приобретали специфику, связанную с личными увлечениями Мальчевского-старшего. Бизнесмен интересовался конным спортом, охотой и рыбалкой. В итоге крупнейший актив — 150 га в ближнем Подмосковье, занятых недавно открывшимся Национальным конным парком «Русь», в состав которого входят конюшни, спортивные поля, гостиницы и т. д. Это один из лучших конных комплексов в России, на который денег не жалели: только на спортивную его составляющую потратили более 3 млрд руб., рассказывает знакомый Мальчевских. Но найти покупателя на весь парк будет сложно, так как подобный актив требует больших вложений, а окупаемость его под вопросом, сходятся опрошенные риэлторы.

Еще у структур Мальчевских было несколько охотничьих хозяйств и баз отдыха, но они были весьма скромными и перед ними никогда не стояло задачи заработать побольше, говорит их знакомый. Долголуговское охотхозяйство в 50 км от МКАД по Щелковскому шоссе — это всего один домик на 13 человек, зато в хозяйстве можно натаскивать собак на куропаток и фазанов. На расположенной в Тульской области базе отдыха «Барсучок» базируется племенной питомник «Ярый», где разводят кавказских, среднеазиатских овчарок и охотничьих собак, а также ловчих птиц; дебаркадер «Гусиный остров» — это гостиница для рыболовов и охотников на 20 человек в Поволжье и т. д.

Изучив материалы проверки Мособлбанка, проведенной ЦБ 1,5 года назад, мы выяснили, как финансировались эти активы. Вот краткий пересказ схем, изложенных сотрудниками ЦБ по итогам проверки на 3000 страницах текста — с графиками и схемами.

Откуда брались деньги

Основным источником средств для структур Мальчевских могли быть средства вкладчиков, свидетельствуют материалы ЦБ.

Проверка операций, проведенных в 2012 г. со средствами физлиц, выявила «сомнительные» сделки, в которые были вовлечены структуры Мальчевских — Российская инвестиционная компания (РИК) и Республиканское агентство микрофинансирования («Рамфин»). Выглядело это так: в день, когда вкладчик приносил деньги в банк, или в течение нескольких дней после этого средства снимались с его счета и зачислялись на счета юрлиц, чаще всего РИК и «Рамфина», в виде займов или поручений по приобретению ценных бумаг. Делалось это по якобы подписанным вкладчиком допсоглашениям. Ближе ко дню возврата вклада на счет физлица поступали вся списанная сумма плюс причитающиеся проценты. Проверяющие установили признаки несоответствия подписей на договорах вклада и допсоглашениях и предположили, что деньги со счетов списывались без ведома и участия вкладчиков, указано в материалах ЦБ.

Для РИК и «Рамфина» поступление денег от физлиц было главным источником средств. Уходили деньги из «Рамфина» тоже физлицам — как на депозитные счета, так и в виде займов или договоров на покупку векселей Мособлбанка и связанных с ним структур. Со счетов РИК значительная часть денег также перечислялась на депозиты граждан, но кое-что доставалось и юрлицам.

Например, несколько миллиардов рублей от РИК получило ООО «Прод-К» (сейчас — «Вестфининвест»). В базе арбитражных дел говорится, что Мособлбанк в 2013 г. переуступил «Вестфининвесту» право требования по кредиту, обеспеченному участком в 43 га в Солнечногорском районе Подмосковья. Правда, владелец участка — структура семьи Кондрачуков, совладельцев «Транс нафты», оспаривает залог.

В мае «Вестфининвест» нарастил капитал с 10 000 до 5 млн руб. и перешел от некой Ирины Комаровой к РФК.

Как раздавались деньги

Раздавал деньги Мособлбанк рискованно, решили проверяющие ЦБ. Изучив порядка 80% корпоративного портфеля банка — а это ссуды 83 юрлицам более чем на 20 млрд руб., — проверяющие ЦБ обнаружили у всех заемщиков признаки сомнительной деятельности или отсутствия реальной деятельности. Примерно каждый шестой заемщик отсутствовал по адресу фактического местонахождения, а у каждого третьего была завышена оценка финансового положения и обслуживания долга. Кроме того, ссуды использовались не по целевому назначению, а обеспечение по ним не соответствовало нормативным требованиям ЦБ. В активах большинства компаний преобладают дебиторская задолженность и запасы, в пассивах — кредиты; их выручка и прибыль незначительны, а операции по счетам в банке носят схожий характер и в основном связаны с получением и расходованием кредитов Мособлбанка.

К примеру, фирма «Энтера», задолжавшая банку почти 747 млн руб., на момент получения кредита вообще не вела хозяйственной деятельности. Она зарегистрирована по месту прописки ее гендиректора-учредителя, который безвозмездно сдал фирме 10 кв. м в своей квартире. Другой недвижимости в распоряжении компании нет. Большую часть денег — 600 млн руб. — «Энтера» занимала в 2012 г. для создания кирпичного завода. В день получения средств она перечислила их структуре Мальчевских — РФК в качестве оплаты 100% долей в ООО «Брикс». Часть кредита была перечислена по договору займа другому заемщику банка — Комбинату строительных материалов в Красноармейске, который тут же расплатился по долгам. Крупнейшим акционером комбината значится люксембургская «Саммит холдингз». Еще 23 млн руб. «Энтера» направила на покупку оборудования. На момент проверки ЦБ оборудование не было поставлено. В декабре 2013 г. участники «Энтеры» приняли решение о ее ликвидации, а в феврале этого — отменили свое решение.

Другой пример. ООО «Брот мастер», зарегистрированное в Твери в арендованном офисе площадью 13 кв. м, брало у Мособлбанка более 500 млн руб. под залог дизельного топлива, оцененного в 331 млн руб. У проверяющих возникло подозрение, что топливо было виртуальным: по документам фирма получила его по бартеру у другой компании и хранила в Ингушетии по договору с третьей фирмой. Причем на хранение, судя по документам, топливо было отправлено на три месяца раньше, чем приобретено. Основную часть полученного в банке кредита «Брот мастер» перечислил некой компании «Константа», хотя сумма заключенных с этой компанией контрактов едва превышала 86 млн руб.

Такие проблемы можно найти в любом банке, говорит партнер ФБК Алексей Терехов, но масштабы являются нетипичными и могут говорить о проведении недобросовестных операций (например, перекредитования) либо что банк кредитует какие-то проекты через формально не связанные, технические компании.

Немногим лучше ситуация у банка была и с заемщиками-физлицами. Проанализировав досье 93 заемщиков, получивших от Мособлбанка более 1,2 млрд руб., проверяющие обнаружили, что почти у 60% из них недостоверные паспорта и информация в справках о доходах. У некоторых работодатели в момент выдачи справки были ликвидированы или находились в этом процессе, у других — просто не значились в ЕГРЮЛ. В самых безобидных случаях информация о руководителях организаций, указанная в справках, не совпадала с данными СПАРК.

Как исчезали деньги

Манипуляции со счетами вкладчиков обнаружились случайно: клиентом Мособлбанка оказался сотрудник регулятора, рассказывал зампред ЦБ Владимир Cафронов. За этим последовали регулярные проверки. И вот утром 19 декабря 2012 г. сотрудники ЦБ нагрянули с ревизией кассы в филиал № 13 «Подмосковье» в Красногорске.

Выбор был не случайным. Среди 22 филиалов Мособлбанка этот входил в четверку лидеров по оборотам. А в приписанном к нему допофисе «Краснознаменск» клиенты банка из разных регионов почему-то, вопреки здравому смыслу, дружно снимали только что положенные на депозит средства, чтобы доверить деньги РИК и «Рамфину». Процессу не мешали ни удаленность между пунктами внесения и снятия наличных, ни доступ в закрытый город Краснознаменск по пропускам, ни неурочное время — вплоть до ночного — для денежных операций.

Проверку ЦБ, похоже, не ждали. Позже рабочая группа ЦБ отметила, что проведение ревизии было затянуто: поручение на ее проведение ревизоры вручили сотрудникам филиала в 11.25, а попали в его помещение только в 13.00. К этому моменту 2,147 млрд руб., или около 98% остатка наличных денежных средств, отраженных в отчетности допофиса, исчезло. Конечно, не бесследно: выяснилось, что как раз в период с 11.41 до 12.18 деньги были отправлены на подкрепление касс 12 других подразделений банка.

Проверяющих это удивило: они не видели, чтобы к филиалу подъезжали инкассаторские машины, а все сейфы в его хранилище к моменту проверки были заполнены, больше наличных в них не поместилось бы. Как выяснилось, по документам деньги для перевозки получил один инкассатор, а сдали шесть других — в этот же день они развезли наличные в кассы 12 подразделений в Орле, Липецке, Воронеже, Тамбове и Белгороде. И до вечера следующего дня все средства были оприходованы, причем 1,2 млрд руб. выдано наличными — в виде кредитов физлицам, а также по заявке «Рамфина», который тоже раздал займы. Всего 513 человек получили в среднем по 883 000 руб., а 32 — и вовсе по 22,5 млн. Основную часть кредитов банк переуступил РИК.

Аналогичные проблемы с кассой и «исчезновением» наличности были у других банков, которые лишились лицензий, напоминает Терехов: «Это может быть частью некой схемы. Такие операции использовались для вывода активов, однако эти банки стали банкротами». Впрочем, доказать отсутствие денег, по его мнению, практически невозможно, разве что кто-то признается.

Проверяющие решили, что денег в кассе все-таки не было, и предписали Мособлбанку увеличить резервы на всю сумму «пропажи» — более 2 млрд руб.

Как появлялись деньги

В ответ на предписания ЦБ банк увеличивал капитал, но нестандартным способом. «Они что делали: сначала из банка выводились средства, а потом назад заводились как подарки. В итоге 70% капитала банка — такие подарки», — объясняет сотрудник АСВ. С июня 2013 г. по февраль 2014 г. акционеры подарили банку имущество на 8,65 млрд руб.: например, Виктор Янин, тогда предправления Мособлбанка, 31 января 2014 г. подарил ему здание в Москве в Большом Ватином переулке стоимостью свыше 2 млрд руб., а Александр Мальчевский 28 февраля — дом в Калужской области за 806 млн руб.

Правда, у ЦБ были подозрения, что Мособлбанк «с высокой степенью вероятности» завышал стоимость принятого на баланс имущества. Регулятор заметил, что, например, в 2011 г. банк поставил на баланс 7000 кв. м недвижимости за 3,3 млрд руб. Ее он получил от структуры Мальчевских — ЗАО «Компания лига», которое в том же году приобрело здания у АСВ, конкурсного управляющего банка «Московский капитал», всего за 210,4 млн руб.

Месяц назад ЦБ объявил, что в мае Мособлбанк привел отчетность в порядок: отразил «прирост вкладов свыше 76 млрд руб., а также сопоставимый рост ссудной задолженности сомнительного качества». Но в опубликованной на сайте ЦБ на 1 июня 101-й форме отчетности банка в мае зафиксирован приток депозитов граждан объемом 89,6 млрд руб. С учетом одновременного оттока в 17,3 млрд руб. на 1 июня на депозитах оказалось 89,2 млрд руб. «Возврат вкладов на баланс — это одна из договоренностей с бывшими владельцами Мособлбанка, которую они выполнили», — комментирует представитель «СМП банка».

Как именно выполнили, объясняет сотрудник АСВ: «Частично в банке была нужная сумма, которая числилась на счетах юрлиц, и здесь все просто — взяли и перекинули на физлиц». Но порядка 60 млрд руб., которых «просто нигде не было», вернули по более сложной схеме. Банк выдал кредиты юрлицам, неким техническим компаниям, которые затем дали заем физлицу — одному из совладельцев холдинга, а уже он перечислил деньги на счета вкладчиков, восстановив, по сути, то, что было выведено, говорит собеседник.

«В итоге на балансе банка появились реальные обязательства, а в активах — долги, технические компании. Чтобы заместить это реальными активами, понадобится время — во всем разобраться, решить вопросы с госорганами, третьими лицами, собственниками и т. п., это же целая эпопея. Для "СМП банка" это совсем не подарок», — говорит собеседник.

Связаться с Анджеем Мальчевским не удалось, Александр Мальчевский и Янин отказались от любых комментариев.

«У нас нет задачи брать на баланс непрофильные активы, будем заниматься их реализацией, — сказал представитель "СМП банка". — Мы ввели регламент по выплатам 4 июня, и с этого момента вкладчикам выплачено более 10 млрд руб.».

Как не нашлось ущерба

По итогам проверок Мособлбанка ЦБ дважды обращался в Генпрокуратуру, но безрезультатно — в возбуждении уголовного дела отказано, рассказывал Сафронов. Сначала Генпрокуратура указала на то, что в выявленных при проверке ЦБ фактах, в том числе признаках несоответствия подписей, нет состава преступления, а второй раз — на то, что нет ущерба: пострадавших и их заявлений, сказал человек, знакомый с диалогом ЦБ и Генпрокуратуры. Для возбуждения уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 327 УК РФ (подделка документов), необходимо установить, что официальный документ был подделан именно с целью последующего использования, а если не было установлено фактов хищения денежных средств вкладчиков и использования при этом подложных договоров, то нет и оснований для возбуждения уголовного дела, объясняет адвокат адвокатского бюро «Шабарин и партнеры» Денис Краснов. Информация об обращениях ЦБ в прокуратуру «отнесена к категории «для служебного пользования», говорится в ответе пресс-службы Генпрокуратуры на запрос.

Что было у Мальчевских — справка

В контролируемый бывшими владельцами Мособлбанка банковский холдинг «Республиканская финансовая корпорация» (РФК) входили:
- РФК, головная организация холдинга (ее проекты — гостиничный комплекс в Суздале, ЖК «Березовая роща» в Кашире, жилые дома в Москве (в Окружном проезде), производственно-складской комплекс в Одинцовском районе Подмосковья);
- Мособлбанк, Инресбанк и «Финанс бизнес банк»;
- Республиканская туристическая компания (управляет базами отдыха и охотхозяйствами: Долголуговским охотхозяйством, БО «Дворянское гнездо» и «Барсучок», дебаркадером «Гусиный остров», теплоходом «Влиятельный», племенным питомником «Ярый»; оружейным салоном-магазином «Охотничий двор», магазинами на территории национального конного парка «Русь», гостиницей «Весь»);
- Туристическое агентство «Турайс» (занимается продажей туров, бронированием гостиниц, авиа- и ж/д-билетов, арендой автомобилей);
- Республиканская коммунальная компания (занимается эксплуатацией недвижимости, сдачей в аренду коммерческих помещений и т. д.; в нее входят Каширская коммунальная компания, Республиканская компания сервисного обслуживания);
- Республиканская девелоперская компания;
- Республиканская инвестиционная компания (профессиональный участник рынка ценных бумаг);
- Республиканский ломбард (выдает краткосрочные займы населению под залог ювелирных изделий и драгоценных камней);
- Республиканская страховая компания;
- Республиканская строительная компания (занимается девелопментом, проектированием, строительством, управлением объектами недвижимости);
- «Медиа группа «Событие» (оказывает рекламно-издательские услуги);
- Частная поликлиника «Медпротекция»;
- Республиканское агентство микрофинансирования («Рамфин»; выдает займы физлицам);
- «Технокомплекс-ТМ» (реализует проекты по модернизации уличного освещения);
- Производственно-транспортная компания «Авторус-94» (занимается вывозом мусора и снега с территорий промпредприятий Москвы, перевозкой грузов; 80% перевозок — госзаказ);
Холдинг «Финхолком-групп» Мальчевских включал:
- ООО «Финхолком», головную структуру холдинга;
- Национальный конный парк «Русь» (тематический парк развлечений и отдыха в Ленинском районе Московской области);
- Национальный Фонд святого Трифона (некоммерческая организация по возрождению традиций);
- НПЗ им. Г. М. Борисова в Ханты-Мансийском автономном округе;
- ИД «СТ-медиа» (издает журналы об охоте, туризме и конном спорте);
- Инвестиционное девелоперское агентство;
- Проекты КП «Кони-град» и ЖК «Илья Муромец» в Подмосковье.