«Благими намерениями строится дорога в ад» или как ЦБ РФ почти уничтожил весь e-commerce в России.

Вот уже второй год Центральный Банк Российской Федерации пристально наблюдает за банками и НКО, которые осуществляют, по его мнению, "сомнительные операции" с зарубежными физическими и юридическими лицами, а кто от этого выигрывает? Официальный замысел регулятора — предотвращение мошеннических преступлений с целью оградить граждан от недобросовестных субъектов рынка. Однако, уже на данном этапе можно заявлять, что инициатива оказалась провальной и принесла прямо противоположный результат.

Компании, попавшие под ограничения, потеряли миллионы рублей выручки и оказались в затруднительном материальном положении, а некоторые из них и вовсе покинули рынок. Оградить граждан от мошенников тоже не получилось. Лишившиеся проверенных платежных операторов люди отправились искать им замену, нередко попадаясь на уловки недобросовестных организаций, предлагающих подобные услуги. Мы представляем вашему вниманию анализ самых ярких эпизодов, когда ЦБ РФ не только не решал поставленные задачи, но и усугублял и без того серьезную проблему.

 

QIWI

7 декабря 2020 года госрегулятор запретил компании осуществлять денежные переводы в адрес зарубежных интернет-магазинов и на анонимные банковские карты, а также выписал ей штраф в 11 миллионов рублей. В итоге акции компании на нью-йоркской бирже за день упали на 20%, а ее капитализация снизилась с $852,27 млн до $681,7 млн. QIWI несла огромные убытки из-за невозможности адекватно сотрудничать с зарубежными компаниями: потеря контакта с Apple, Google, Facebook, Wargaming и многими другими организациями, по мнению экспертов, может привести к падению выручки компании на 25%. Благо, ЦБ спустя какое-то время одумался – 30 марта 2021 с компании была снята часть ограничений, но некоторые важные направления все также остались под запретом. Руководство фирмы справедливо опасается, что они могут вскоре приобрести постоянный характер.

Примечательно, что такие ограничения в отношении QIWI ударяют не только по отрасли, но и по бюджету самого Центробанка. 11,4% акций компании владеет банк «Открытие», который с 2017 года находится под контролем ЦБ РФ. Очевидно, столь негативная динамика цен на депозитарные расписки платежной системы значительно сказалась и на капитализации «Открытия», что явно не входит, или, по крайней мере, не должно входить в интересы госрегулятора. Всего одним действием команде Эльвиры Сахипзадовны Набиуллиной удалось нанести удар как по финансовому сектору, так и по всей экономике страны.

 

«Онего», «Форбанк», «ССтБ», «ЮМК»

За 2020-2021 лицензий решились сразу несколько мелких банков, занимавших диапазон между 200 и 300 в российской банковской системе по размеру активов. Формулировка примерно одинаковая: «допускал нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Все компании позволяли гражданам совершать переводы в другие страны по вполне приемлемым условиям и в относительно короткие сроки, работали в большинстве своем прозрачно и легально, их руководство в проведении мошеннических схем в прошлом также замечено не было.

 

«Финтех»

Казалось бы, тоже небольшой и малоизвестный банк, но на самом деле он скрывает богатую историю. Изначально, с 2009 по 2020 годы организация называлась «ВРБ Москва» (с 2015 г – «Коммерческий банк ВРБ») — это была дочерняя компания Вьетнамско-Российского совместного банка, учредителями которого в равных долях выступали Банк Инвестиций и Развития Вьетнама и ПАО «ВТБ». По замыслу создателей кредитная организация должна была стать своего рода «финансовым мостом» для проведения расчетов между банковскими системами РФ и Социалистической Республики Вьетнам.

Однако, в 2013 году «ВИРБ» полностью вышел из капитала «ВРБ», а двумя годами позже примеру коллег последовали и в «ВТБ». В итоге банк перешел под контроль 11 частных лиц, однако на работе организации такие перемены практически не сказались. Учитывая положительные отзывы клиентов и тот факт, что за всю свою историю банк обслуживал вполне прозрачные направления, в том числе первый ЦУПИС, обоснованность решения об отзыве у него лицензии вызывает ряд вопросов.

 

ЮMoney

В январе 2021 года входящее в экосистему «Сбера» ООО НКО «Юмани» получила от Центробанка письмо с предписаниями, аналогичными тем, что ранее были выданы QIWI – приостановить платежные операции с зарубежными физическими и юридическими лицами. В итоге через сервис нельзя было расплачиваться с помощью Google Pay, а также пропала возможность оплаты заказов на AliExpress, Steam, Wargaming, Epic Games и Booking.com – потеря партнерства уже только с этими сервисами грозила ЮMoney катастрофическими убытками.

А ведь данный проект является одним из крупнейших на российском рынке – симбиоз трудов сотрудников «Яндекса» и «Сбербанка» был просто обречен на успех. Однако, всего одно решение ЦБ РФ поставило под угрозу его дальнейшее существование. Как и в случае с QIWI – мотивы такого поведения логикой и здравым смыслом не объясняются, так как, атакуя ЮMoney, Центробанк неминуемо вредит как себе, так и всей отечественной экономике в целом. Благо, всего через несколько недель госрегулятор снял большинство ограничений с платформы.

 

НКО «Сетевая расчетная палата»

НКО активно сотрудничало с платежной системой WebMoney, по факту «СРП» являлась специальной расчетной организацией для WM. Руководство Сетевой расчетной палаты даже разработало специальное приложение для приема платежей этой системы на кассах «Эвотор», что во многом облегчало жизнь малому бизнесу. Однако, госрегулятор определил деятельность НКО как деструктивную и отозвал её лицензию по той же размытой причине, что и у «Онего», «Финтех» и проч.

 

РНКО «РИБ»

Данная организация существовала с 1994 года и по праву является одной из старейших на постсоветском пространстве. За долгие годы своего функционирования в сомнительных операциях ни РНКО, ни его учредители замечены не были. Многие представители малого бизнеса охотно пользовались услугами «Русского инвестиционного банка», отмечая оперативную работу сервисов и низкие процентные ставки за прием платежей и вывод денежных средств.

Однако, 2 апреля 2021 года ЦБ РФ принял решение об отзыве лицензии у данной организации на основании, дающем бескрайний простор для расширительного толкования: «допускала нарушения требований нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.»

 

RBK.Money

Лицензию у данной организации ЦБ РФ отозвал по её собственному желанию. Однако сообщение об уходе НКО «ЭПС» с рынка было подано в весьма пессимистичной манере:

«На данный момент развитие платежного бизнеса через НКО в условиях современного рынка малоэффективно и бесперспективно. <…> Учитывая внешние обстоятельства, то, как развивается рынок, сложившуюся конкуренцию, платежный бизнес в итоге неизбежно будет консолидироваться вокруг крупных игроков — банков, имеющих как минимум универсальную лицензию <…>»

Слова о «бесперспективности развития» довольно странно звучат из уст организации, клиентами которой являлись: Яндекс.Такси, Okko, Кредит Европа Банк, Holiday Inn (крупнейшая в мире сеть гостиниц), Sony, Elari и др. Учитывая, что платежная система активно сотрудничала с крупнейшими компаниями, работающими в различных направлениях, говорить об отсутствии коммерческой выгоды для владельцев RBK.money как минимум глупо. Намного реалистичнее представляется версия, что руководство НКО, предчувствуя возможность скорого визита госрегулятора с проверкой, которую они вряд ли переживут, решило самостоятельно отозвать лицензию, дабы избежать всех неприятных последствий принудительной ликвидации компании. Учитывая напряженность в отрасли, этот шаг выглядит действительно как единственно верный, ибо адекватно продать бизнес при столь нестабильной обстановке не выйдет, а продолжать деятельность на фоне негативных новостей нецелесообразно ввиду высоких рисков.

 

А кто выиграл в этой «войне»?

Несколько десятков банков и РНКО не по своей воле покинули перспективный и стремительно развивающийся во всем мире рынок из-за ЦБ РФ, который якобы борется с легализацией и отмыванием денег, а также с финансированием «серых» букмекеров и онлайн-казино. Такие крупные проекты как QIWI и ЮMoney, известные, котируемые и уважаемые широко за пределами России, были поставлены в очень тяжелое положение. Вместо того, чтобы развивать и поддерживать отрасль e-commerce, как делают во всех развитых странах, Центробанк её чуть не уничтожил.

Самое удивительное в этой истории, что благодаря «мудрым» решениям госрегулятора вместо создания комфортной и безопасной среды был организован катастрофический отток капитала из страны. Триллионы рублей утекают в СНГ: нашими финансами накачивается экономика Казахстана («ForteBank», «Caspi Bank», «AsiaCredit Bank» и др.), Белоруссии, Азербайджана, Украины («Конкорд банк», «Ibox Bank») и т.д. С двумя последними странами у России, мягко говоря, сложные политические отношения, но это не мешает ей содействовать их обогащению. Вот уж поистине, «Россия – щедрая душа» - все прекрасно понимают, что «подаренные» нами средства будут обращены против нас же, но никого это не смущает.

В итоге пострадавшими оказались и бизнесмены, и ЦБ, и вся экономика РФ в целом, а те самые онлайн-казино и букмекеры остались нетронутыми. На первый взгляд мелкая проблема была мастерски раздута конкретными личностями до катастрофических масштабов. Не случайно первыми указами Мишустина устанавливались порядки регулирования лотерей и букмекерского рынка – поначалу все думали: «что за бред, неужели других проблем в стране нет? Зачем заниматься этим сейчас?» — вот вам и ответ.