Против толстых кошельков

Рабочая группа при Министерстве финансов разработала законопроект, запрещающий компаниям выплачивать зарплату наличными деньгами и заставляющий магазины принимать банковские карты. Ведомство намерено начать кампанию против наличных денег, доля которых в обороте в России намного больше, чем в развитых странах. За счет этого планируется снизить уровень преступности и увеличить собираемость налогов.

Начать борьбу с наличностью в России призвал глава Сбербанка Герман Греф еще в середине 2011 года. В письме тогда еще премьер-министру Владимиру Путину он заявил, что медленное развитие системы безналичных платежей тормозит экономический рост. По его словам, страна теряет из-за больших объемов наличности около одного процента ВВП в год.

Вскоре идею законодательного «толчка» для массового перехода на банковские карты поддержали в Минфине. Глава ведомства Антон Силуанов в марте 2012 года заявил, что министерство разработает законопроекты, ограничивающие оборот наличных денег. По его словам, безналичные расчеты необходимо сделать обязательными для крупных покупок, в том числе недвижимости и автомобилей, а также при выплате заработной платы.

Силуанов отмечал, что в настоящее время «целый ряд стран использует подобные ограничения». Кроме вреда для экономического роста, глава Минфина обратил внимание на еще один недостаток наличных платежей: они делают расчеты непрозрачными. Это, в свою очередь, стимулирует теневую экономику. По данным Министерства финансов, доля «кэша» в общем обороте денег в России в настоящее время в полтора раза выше, чем в развивающихся странах, и в два раза превосходит аналогичный показатель в развитых государствах.

Не впереди планеты всей

В России до некоторых пор даже известные розничные компании не практиковали безналичные расчеты. Так, торговая сеть «Ашан» (Auchan), одна из самых крупных в стране, перешла на использование банковских карт Visa только в конце 2011 года. В течение 2012 года ритейлер планирует перейти на MasterCard. В то же время, в начале текущего года несколько голландских сетей супермаркетов заявили, что намерены полностью отказаться от расчетов с покупателями наличными до 2014 года.

В начале апреля в Минфине заявили, что намерены обязать бюджетные организации использовать банковские карты в расчетах с физическими лицами. Силуанов отмечал, что этот тип расчетов госструктурами сейчас практически не используется. Но уже к середине мая появился законопроект, обязывающий рассчитываться с гражданами с помощью банковских карт всех юридических лиц.

Документ, разработанный специально созданной для развития безналичных платежей рабочей группой Минфина, содержит поправки в Трудовой кодекс РФ. Согласно им, все компании с 2013 года должны начать переводить зарплаты работников на их банковские карты. Под исключение попадут только компании в труднодоступных местностях и малые предприятия, число сотрудников которых не превышает 35 человек. Для торговых организаций «планка» будет еще меньше – 20 человек.

Кроме того, законопроект предусматривает установку всеми предприятиями розничной торговли, чей месячный оборот превышает два миллиона рублей, терминалов для расчета банковскими картами (POS-терминалов). Для торговых компаний будет предусмотрен некоторый переходный период: ритейлеры с оборотом торговли менее 100 миллионов рублей в месяц будут обязаны перейти на безналичные расчеты к середине 2013 года, а с оборотом менее 50 миллионов рублей – с первого января 2014-го.

За и против

В пояснительной записке к законопроекту, которую приводят «Известия», говорится, что переход на безналичные расчеты позволит снизить затраты государства на денежный оборот (другими словами, на изготовление банкнот и монет), снизить риски разбойных нападений и улучшить контроль за собираемостью налогов. Влияние на уровень преступности данной нормы достаточно спорное (сейчас в стране растет число случаев мошенничества с банкоматами), а вот контролю за налогами мера на самом деле может помочь.

Государству намного проще контролировать перемещение денег по банковским счетам, чем по карманам в виде наличных средств. При этом именно налоги, начисляемые на зарплаты, наполняют дефицитный бюджетный фонд. Поэтому повышение собираемости налогов, которая, по оценке помощника президента Аркадия Дворковича, составляет в РФ 70 процентов против 90 в развитых странах, пришлось бы как раз кстати.

В профильных министерствах перспективы законопроекта оценивают неоднозначно. Как сообщил газете «Ведомости» заместитель министра финансов Алексей Саватюгин, документ следует обсуждать, когда в стране прекратится карточное мошенничество (которого в стране в настоящее время меньше, чем в Европе) и не будет проблем с безналичными переводами. Он отметил, что ведомство поддерживает идею с установкой терминалов для приема карт в торгово-сервисных компаниях. В то же время, по его словам, ограничение оборота наличных денег противоречит законодательству, а люди «должны сами выбирать, как им получать зарплату».

Директор департамента Минэкономразвития Иван Осколков заявил изданию, что выступает против принудительного перевода зарплат на «безнал». Он отметил, что необходимо повышать финансовую грамотность и стимулировать граждан к приобретению банковских карт, а не вводить ограничения. Но так или иначе, даже если правительство и Госдума не пропустят законопроект в текущей редакции, можно с уверенностью заявить, что кампания против наличности, за которую взялся Минфин, просто так не прекратится.

В настоящее время законодательных ограничений на расчеты «кэшем» между гражданами и организациями в России нет. Такие квоты действуют для компаний – они не могут рассчитываться между собой по сделкам, превышающим 100 тысяч рублей. В то же время, по данным Минфина, на такие расчеты приходится около четверти расходов компаний. В связи с этим можно полагать, что кроме прочих мер Минфин может решиться и на полную отмену наличных расчетов между юридическими лицами.

По словам зампреда комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, рост безналичных расчетов даст дополнительную ликвидность банкам, что сделает кредиты более доступными для населения. Аксаков считает, что законопроект от Минфина будет принят в течение года. По его оценке, в России сейчас рассчитываются с работниками через банковские карты только 50 процентов компаний в крупных городах, и около 30 процентов – в глубинке.

Меру поддерживают банки, которых, между прочим, и обвиняют в лоббировании поправок против «кэша». В свою очередь, в ее необходимости сомневаются предприниматели. Так, председатель «ОПОРЫ России» (представляет интересы малого и среднего бизнеса) Сергей Борисов заявил, что нововведение может добавить проблем небольшим компаниям, которые еще не работали с зарплатными проектами.

Кроме того, против кампании по борьбе с наличностью выступает «Гознак» (эта структура печатает российские рубли). Еще в 2011 году директор организации Аркадий Ткачук заявил, что в настоящее время выпуск наличных денег обходится дешевле, чем поддержка инфраструктуры для пластиковых карт. По его мнению, через какое-то время рынок сам перейдет на «безнал», но для этого банковские услуги должны стать дешевле и удобней. При этом в ближайшие 5-7 лет такого не произойдет, считает Ткачук.

Что касается развитых стран, то в большинстве случаев переход на безналичные платежи был скорее объективным процессом, выгодным для всех участников рынка. Одним из самых популярных способов поддержки безналичных расчетов в мире является возврат некоторой суммы от покупки на банковские карты. В ряде стран на такой шаг идет государство, возвращая небольшой процент от налога с продаж.

Многие участники рынка отмечают, что доля безналичных расчетов в России вырастет сама собой, по мере развития банковских систем. Так, согласно исследованиям «Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования», если государство не будет предпринимать никаких мер, то к 2017 году доля наличных в активах населения составит 19,1 процента. В то же время, при активном стимулировании показатель упадет не намного больше – до 15,7 процента. Поэтому в центре констатируют, что как таковая борьба государства с наличными вряд ли будет иметь смысл.

В середине мая 2012 года исследовательский центр портала Работа@Mail.Ru провел опрос по поводу отношения работников к безналичному получению заработной платы, в котором приняли участие 2,3 тысячи человек из всех федеральных округов России. Выяснилось, что только шесть процентов опрошенных недовольны тем, что им переводят зарплату на карточку. При этом среди тех, кто получает деньги «из кассы», недовольных 29 процентов.

При этом 60 процентов получающих зарплату на руки хотели бы, чтобы она «падала» на карту, а вот обратный переход не согласились бы совершить 63 процента. Это подтверждает, что среднестатистический житель России относится к банковским картам положительно. И массовая установка POS-терминалов в торговых точках пришлась бы многим по вкусу. В то же время, нововведения могут быть непонятны тем, кто не живет в крупных городах, или тем же пенсионерам. Однако их предложенные законопроекты пока и не касаются.