«Низкие» ставки по кредитам оказались выше на 4-6%

Реклама потребительских кредитов после очередного снижения ставки ЦБ создает впечатление роста их доступности. Но, как правило, их реальная стоимость выше заявленной из-за страховки заемщика, зашитой в «низкий» рекламный процент. Это — повышенная премия за риск, и она сохранится даже при новой волне удешевления кредитов, считают эксперты.

Июньское снижение ставки Центробанка РФ с 5,5 до 4,5 % дало дополнительный толчок рекламным кампаниям банков-чемпионов по величине кредитного портфеля. Кредиты на их баннерах и сайтах тоже выглядят беспрецедентно дешевыми: от 7 до 9 %. Однако выполнить условия кредитования по такой ставке может меньшинство потенциальных заемщиков. Для этого, помимо безупречной истории, им придется стать зарплатными клиентами банка и застраховать жизнь и здоровье на сумму, достигающую 19 % тела кредита.

Сайт ВТБ, входящего в первую тройку чемпионов по кредитному портфелю на розничном рынке, предлагает кредиты по ставке от 7,5 % зарплатным клиентам и от 7,9 % остальным, но в кредитном отделе «пока консультируют по старой минимальной ставке» — от 8,9 % годовых. При этом для зарплатных клиентов, государственных медиков и учителей, силовиков она колеблется в диапазоне 8,9–12,9 %. Для прочих граждан — от 9,2 до 14,2 %.

Добровольное медицинское страхование в ВТБ, на первый взгляд, существенно снижает ставку. Например, 1 млн рублей на пять лет без страховки вам дадут по ставке 14,2–15,2 %, а со страховкой — под 9,2–10,2 %. То есть на 5 % дешевле. Но ежемесячный платеж со страховкой при прочих равных будет выше на 1 тыс. руб. Страховая сумма составит 160 тыс. руб., при досрочном погашении кредита ее остаток не возвращается.

Сайт «Альфа-Банка» тоже анонсирует кредиты под 7,7 % годовых, но миллион наличными дают под 9,99–13,99 % со страховкой и под 13,99–17,99 % без нее. Разница, таким образом, составляет 4 %. Ставка для зарплатных клиентов на 1 % ниже — от 11,99 до 15,99 %. Страховая сумма составит еще примерно 140 тыс. руб., остаток по ней при досрочном погашении не вернут. Ежемесячный платеж по незастрахованному кредиту обойдется на 1,5 тыс. руб. дешевле.

«Газпромбанк» предлагает кредиты наличными на пять лет по ставке от 7,2 % при условии страхования жизни заемщика. Но такая ставка доступна только при кредитах от 1,5 млн руб. 1 млн руб. наличными можно взять под 9,5 % годовых со страховкой и под 14,5–15,5 % без нее. Чтобы получить 1 млн руб. на руки со страховкой, придется взять в кредит 1,19 млн руб., ежемесячный платеж при этом составит 25 324 руб. При досрочном погашении остаток страховой суммы не возвращается. Платеж по кредиту без страховки будет ровно на 1 тыс. руб. в месяц дешевле.

Сайт «Райффайзенбанка» предлагает кредиты наличными под 8,99 % годовых. Однако в банке поясняют, что такая ставка доступна при кредите от 1,5 млн руб. 1 млн рублей на пять лет предлагают под 13,99–14,99 % без страховки и под 10,99–12,99 % со страховкой. Без страховки ежемесячный платеж составит 23,6 тыс. руб., со страховкой — 24 тыс. Страховая сумма составит 138 тыс. руб. «Райффайзенбанк» оказался единственным из четырех банков, который обещает вернуть клиенту ее остаток при досрочном погашении кредита.

Замдиректора группы банковских рейтингов АКРА Валерий Пивень считает, что кредиты будут дешеветь, даже если снижение ставки ЦБ остановится: ее нынешнее снижение еще не отыграно, повышенных инфляционных ожиданий сейчас нет, а ключевая ставка едва ли вырастет до конца года.

Но это не значит, что повышенная премия за риск, заложенная в страховку заемщиков по необеспеченным кредитам, сократится, предупреждает эксперт.

«Желания снижать ставку у банков нет: они и смотрят на рынок, оценивая конкурентную среду и платежеспособность заемщиков, — говорит Валерий Пивень. — ЦБ еще в прошлом году с подозрением смотрел на потребительское кредитование и повышал нагрузку на капитал банков, что делает такой кредит изначально дорогим. Реальные доходы населения едва ли вырастут, поэтому риски необеспеченного кредитования сохранятся. Кроме того, банковский капитал сейчас, скорее всего, пойдет на ипотеку, конкуренция за необеспеченный кредит будет ниже, чем год назад, это поддержит ставку на высоком уровне».